Prévoir l'entrée de la maison: combien devez-vous vraiment économiser?
Beaucoup savent qu'ils ont besoin d'un acompte pour acheter une maison, mais peu réalisent combien ils doivent avoir disponible avant de chercher une propriété. La réponse va au-delà de 10%.
Le mythe des 10%
Lors de l'achat d'une maison, l'idée la plus répandue est de regrouper 10% de la valeur de la propriété (car la banque finance un maximum de 90%) pour finaliser la transaction.
Cependant, dans la plupart des cas, ceux qui passent à la signature d'un Contrato Promessa de Compra e Venda (CPCV) avec seulement ce montant sur leur compte risquent de perdre le dépôt et une opportunité de vie.
Les fonds propres nécessaires pour finaliser l'acte sont en réalité considérablement supérieurs à ces 10% initiaux.
Les charges supplémentaires urgentes
Au montant de l'entrée, l'acheteur doit obligatoirement ajouter les frais fiscaux et de traitement. L'IMT et l'impôt sur les droits de timbre sont payés quelques jours avant l'acte notarié.
En outre, les frais du processus bancaire (frais de dossier, évaluation) et les enregistrements notariés sont généralement compris entre 1 500 et 3 000 euros supplémentaires.
Par exemple, dans une maison de 200 000€, l'apport sera de 20 000€, mais les dépenses supplémentaires peuvent dépasser les 7 000€. Le acheteur a besoin d'une liquidité immédiate d'environ 27 000€.
La Garantie publique de l'État: l'exception à la règle.
La grande exception à ce scénario s'applique aux jeunes de moins de 35 ans achetant leur première résidence principale. Grâce à la garantie publique, l'État agit légalement comme garant jusqu'à 15 % de la transaction, permettant aux banques d'offrir un financement de 100 % de la valeur de la maison, éliminant ainsi la barrière de l'apport initial.
En plus de ne pas avoir besoin des 10 %, les jeunes bénéficient d'une exonération totale de l'IMT et de l'impôt sur les droits de timbre (pour les biens immobiliers jusqu'à un certain plafond). Cependant, un prêt à 100 % ne signifie pas acheter une maison "gratuitement". Il sera toujours nécessaire d'avoir des économies disponibles pour payer les frais initiaux de la banque (dossier et évaluation), la formalisation de l'acte notarié et les premières primes des assurances vie et multirisques.
La formule sûre pour l'épargne
If you are not eligible for state support, follow this structure to avoid stress during the final stretch.
- Visez 15% : Au lieu de 10 %, prévoyez d'économiser 15 % de la valeur de la propriété pour couvrir l'acompte et les impôts.
- Argent pour les assurances : Gardez une marge pour payer la première prime des assurances Vie et Multirisques.
- Réservez un fonds de travaux : La maison peut avoir besoin de petites réparations ou de meubles de base au cours des premiers mois.
Vision claire avant que la banque dise oui
La planification réelle de l'achat nécessite une vision globale de tous les coûts. L'entrée n'est que la porte; les impôts et les frais sont les clés. Plus vous serez préparé, plus le processus avec l'institution financière sera fluide.
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