Assurance vie pour prêt immobilier: Comment ça marche?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous devez également souscrire une assurance vie. Pourquoi est-il nécessaire d'associer cette assurance au prêt et comment ce produit fonctionne-t-il?
Pourquoi est-il obligatoire d'avoir une assurance vie pour un prêt immobilier?
Afin de pouvoir souscrire à un prêt immobilier, les banques exigent que vous souscriviez deux assurances : une assurance vie et une assurance multirisques.
This is a mandatory step to complete the process, as it is a way for banking institutions to protect themselves.
En ce qui concerne l'assurance-vie, l'objectif est que l'assureur soit chargé de rembourser le prêt, si le client est incapable de payer le montant à la banque.
Selon les garanties choisies, en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur, la banque est le créancier dans la police d'assurance.
En d'autres termes, en avançant avec une assurance vie comme garantie pour un prêt hypothécaire, l'entité peut proposer une spread (taux mesurant le niveau de risque) plus bas.
Puis-je souscrire une assurance en dehors de la banque ou transférer plus tard?
Par norme, les banques suggèrent de souscrire des assurances auprès de l'assureur associé. Cependant, ce n'est pas une procédure obligatoire.
Selon le décret-loi n° 222 de 2009, qui établit les règles concernant la souscription de contrats d'assurance liés au crédit immobilier, les banques ne peuvent pas contraindre un client à souscrire des assurances dans leur compagnie d'assurance.
La même loi garantit que, même en cours de contrat, il est possible de transférer l'assurance-vie vers une autre institution plus tard.
Par conséquent, vous pouvez choisir de souscrire une assurance vie auprès d'une compagnie d'assurance en dehors de la banque. Cependant, la banque peut appliquer une pénalité sur la marge de votre contrat.
La relation entre l'assurance vie et l'écart de crédit.
If you choose not to take out life insurance with the bank's insurer, the bank may change the conditions of the home loan.
Normalement, les banks pénalisent le spread de crédit, en augmentant le taux et, par conséquent, le montant que vous allez payer pour le prêt.
Contrairement, si vous optez pour souscrire des assurances auprès de la banque, la différence de taux s'appelle la bonification. La banque diminue la valeur du taux en guise de "compensation".
Cependant, il est important de noter qu'un spread bas ne signifie pas toujours un crédit moins cher. Cela est dû au fait qu'il y a des assureurs qui offrent des polices d'assurance à des prix considérablement bas en fonction des couvertures choisies.
Alors, il se peut que, même avec un spread plus élevé, il soit avantageux de souscrire une assurance vie en dehors de la banque. Vous pourriez économiser davantage, même avec une pénalité sur le taux.
C'est une question de prendre une calculatrice et de faire des calculs, pour confirmer quelle est la situation la plus avantageuse.
Communiquez à la banque votre intention, afin qu'elle puisse proposer une simulation avec une spread plus élevée, en souscrivant une assurance ailleurs, et une autre avec une spread plus basse avec l'assurance souscrite chez eux.
Ensuite, comparez les deux contextes. N'oubliez pas que parfois, le bon marché revient cher. Les garanties sont également importantes, vous devez donc prendre en compte les besoins de votre famille lors du choix de l'assurance, ne vous contentez pas seulement du coût.
Si vous avez besoin d'aide pour des questions liées à l'assurance vie, les médiateurs Poupança no Minuto sont disponibles pour vous aider. Ils s'occupent de toute la médiation avec les compagnies d'assurance et répondent à toutes vos questions sur le processus.